加拿大银监局准备推新规！严限房贷低于收入4.5倍！明年初生效

文章来源：超级生活

加拿大银行监管机构 OSFI 计划严格限制房屋贷款的发放，准备推出新规控制银行向高负债借款人房贷，预计明年初执行。
据《环球邮报》报道，加拿大银监局 OSFI正在限制银行的房屋住宅抵押贷款组合中高杠杆贷款的数量，这些贷款随着房价上涨而激增，目前已经使加拿大成为全球借款人负债最高的国家之一。
据两位知情人士透露，银监局已告知贷方，他们必须限制向抵押贷款超过其年收入 4.5 倍的借款人提供的贷款。《环球邮报》没有透露消息来源，因为无权公开谈论这些措施。
新的收入限制预计将于明年第一季度生效。该规定是在其他现有抵押贷款资格规则之上实施的，其中包括要求借款人在利率低两个百分点的情况下有能力支付抵押贷款的压力测试。

消息人士称，银行将被允许只对某些客户超过这一新的收入比率，从而为多伦多和温哥华等昂贵城市的借款人创造了部分缓解空间。但贷方也将受到抵押贷款总体上限的限制，这将限制他们可以提供的自由裁量权。
根据审查的措施摘要，新规定仅适用于新抵押贷款，不适用于现有贷款或需要续的贷款。
OSFI 没有立即回应置评请求。

新规则将使一些借款人更难获得足够大的抵押贷款来购买房产，而由于联邦压力测试和更高的利率，目前借款人已经很难获得抵押贷款资格。
然而，自 2022 年初疫情爆发的房地产繁荣高峰以来，高杠杆借款人的比例已大幅下降。。
银行游说团体加拿大银行家协会的发言人Maggie Cheung表示，该行业仍在评估计划中的新政策的影响。
“加拿大的银行长期以来一直与客户合作，以保持抵押贷款的良好信誉。了解客户并适应他们不断变化的环境是首要任务，”她在一份电子邮件声明中表示。
OSFI 担心，抵押贷款金额高于年收入 4.5 倍（也称为贷款与收入比率高于 450%）的借款人，如果失业或突然需要支付更高的利率，那么这些人更有可能拖欠贷款。
目前，银行对其账簿上可拥有的高贷款收入比或高 LTI 贷款的数量没有限制。在多伦多和温哥华等市场，潜在购房者通常需要借贷超过收入 4.5 倍的资金才能购买房产。
当加拿大央行开始提高利率时，抵押贷款市场已经开始出现裂缝。

2023 年 1 月，OSFI 就曾提出了一项限制这些贷款的计划。当时，银行监管机构考虑将银行每季度新增贷款的上限设定为 25%，但没有公布更多细节。
根据《环球邮报》查阅的一份摘要，OSFI 已告知贷方，所有以房产担保的贷款都将纳入其贷款收入比或 LTI 计算中。这包括来自另一家贷方的第二抵押贷款和房屋净值信贷额度。
新规则不适用于借款人必须支付抵押贷款保险的有保险贷款，因为他们的首付低于房产购买价格的 20%。这是因为，如果借款人拖欠每月抵押贷款，保险公司将会保护银行并支付贷款。换言之，风险反而较小。

根据摘要，虽然每个贷方将被允许提供高于 450% LTI 门槛的部分贷款，但 OSFI 将限制银行每个季度可以拥有这类金额。根据摘要，该上限将基于个人贷款数量，而不是未偿还贷款金额。
两位消息人士还表示，每家银行的投资组合中可以高于 LTI 门槛的百分比将根据其抵押贷款投资组合的历史构成单独设定。
来源：https://www.theglobeandmail.com/business/article-osfi-mortgages-banks-borrowers/